Исламский банк. Есть над чем поразмыслить... (выдержки)

Пустыня – море.

Богатые – бедные.

Понятия несовместимые.

Арабы – международные финансы. Тоже?

Египетский экономист Ахмад ан-Наггар, изучая работу американского автора, отметил, что сберегательные учреждения, созданные по принципу единой веры, могут рассчитывать на длительное сосуществование и успех. А не попробовать ли сделать так в своей стране?

Перенесемся в Египет. Ни одна страна в мире не имеет такой длительной истории, как Египет, который еще Геродот назвал «Подарок Нила». История Египта насчитывает более 50 веков. Эта страна мифов и интригующих загадок, колыбель древней цивилизации, которая оставила нам – среди множества других сокровищ – величественные памятники архитектуры, поражающие воображение людей всего мира. Сфинксы, пирамиды, гробницы фараонов, могущественный Нил, бескрайняя пустыня Сахара, сафари и бедуины – это Египет.

1960-е гг. Дворцы и деревеньки – развитие финансовых институтов, коммерческие банки, а равно и государственные финансовые учреждения неспособны охватить бедные сельские местности и создать там сети вкладчиков.

Это стало ключевым для зачинателя системы исламского финансирования, нашедшего нишу, где могли бы разместиться институты, способные оказывать услуги для малограмотного населения долины Нила.

Сберкасса в Майит Гумр, открывшаяся в 1963г., стала первой структурой подобного рода, которая приступила к операциям по сбережению и накоплению средств физических лиц, а также к инвестированию доли накопленных ресурсов на условиях, исключающих ростовщичество, не взимала процентов по денежным о операциям, но принимала участие в прибыли от проведенных сделок.

Появившаяся на финансовом пространстве Египта новая структура вела операции с любыми, даже самыми мизерными вкладами.

Основной постулат ее работы заключался в том, что совокупность средств мелких вкладчиков способна образовать капитал, который может быть использован на цели, соответствующие интересам, соответствующим принципам Шариата.

Политическое руководство Египта почувствовало опасность в укреплении позиций исламского финансового сектора. В связи с этим Ахмад ан-Наггара просили слить подобные структуры с действующими банковскими учреждениями госсектора. Отказавшись, он был отстранен от руководства исламскими банками, которые в 1967г. были переданы в ведение Центрального, Народного банков и Государственной страховой компании под предлогом оказания поддержки в соответствии с принятыми стандартами банковского дела.

Основатель системы финансирования эмигрирует в Судан. В 1969г. он переезжает в Саудовскую Аравию, где продолжает заниматься проблемами исламской экономики. Королевство уже в скором времени могло превратиться в мировой центр исламского банковского дела, став его общепризнанным лидером и авторитетным зачинателем новшеств.

1971г. – президент А.Садат предложил А. Ан-Наггару подготовить проект Общественного банка (позднее Общественный банк Наср) и параллельно разработать предложения по созданию Исламского банка развития. В 1972г. этот проект был утвержден и принят к исполнению Саудовской Аравией в Джидде.

Возрождение Исламского банкового дела совпало с началом 15-го столетия по Хиджре (мусульманскому календарю). Но и тогда, случайно или нет, резко начинают ползти вверх цены на нефть. Это на руку странам-поставщикам нефти – представителям Арабского Востока. Образовались так называемые, нефтедоллары.

1973год. Валютные резервы стран Ближнего Востока увеличились в среднем в 5 раз. Образовалась структура так называемых стран-рантье. Появляется необходимость самостоятельного учета финансов, но не опираясь мировую банковскую практику, а отдавая предпочтение исламским финансовым институтам, где вся стратегия опирается на этику и принципы Ислама, уже перешедшего в эпоху своего мирового возрождения.

В числе первых банков были Египетский исламский банк Фейсаля, Исламский банк Фейсаля (Кипр), Исламский банк Дубая, Кувейтский финансовый дом (Бейт аль-мал аль-ислямий) и некоторые другие.

Интересно и то, что первый исламский банк Египта был создан при участии германского капитала, хотя структуры Арабского востока с определенным опасением относятся к иностранным инвестициям (и до сих пор решение этих вопросов является чуть ли не одним из первых на совете директоров). Выбор, правда, определялся личными связями основателя банка. Египетское правительство опасности тут не находило.

Когда концепция Исламского банкового дела с его этическими нормами начала распространяться, финансовые круги всего мира считали это утопией. Живущие веками в капитализме, какая этика может иметь отношение к финансам?

Взгляды постепенно менялись, существующие коммерческие банки начали беспокоиться, что люди потянулись в исламские структуры.

Сегодня, Исламское банковое дело, по оценкам специалистов, управляет финансовыми активами, равными примерно US$100 млрд. Их клиенты – не только Мусульманские страны, но также Европа, США и Дальний Восток.

Сегодня во всем мире существует более чем 150 Исламских банковских учреждений. Это не только страны Арабского Востока и Африки, но и Австралия, Канада, Россия, Шри-Ланка, Великобритания, Соединенные штаты. И это не полный список, поскольку Исламские банковские учреждения создаются. Обычные банки, в т.ч. и Западные, стремятся тоже внедриться в эту систему.

Принципы работы включают и благотворительную деятельность, наиболее общим выражением которой является выплата и сбор закята – налога в пользу бедных и неимущих. В исламских банках существенная доля работы связана с операциями по учету закята, распределением полученных по нему сумм, обращением прибыли от него в пользу соответствующих категорий населения, содержание учреждений социальной помощи и т.п.

Важный момент, регламентирующий допустимые пределы деятельности для исламских банков, связан с необходимостью соблюдения запрета на ведение операций, которые могут расцениваться как противоречащие интересам, здоровью граждан или ущемляющие их достоинства. Запрещены азартные игры (в т.ч. и участие в форвардных сделках), операции, связанные с распространением алкогольной продукции, порноматериалов, наркотиков и проч.

Одним из наиболее доступных путей получения прибыли в мировой кредитной практике являются, финансовые операции, сопряженные с получением процентов, которые и образуют прибыль финансовых учреждений. Между тем, в исламе этот источник извлечения дохода за счет оборота финансовых средств под проценты перекрыт, в связи с чем исламские банки опираются на другие, более сложные механизмы для получения прибыли.

По данным института изучения исламских структур,

Лондон, 2000г.

Основной принцип Исламского банкового дела – запрещение (Riba) ростовщичества или взимания ссудного процента:

В то время как основатель Исламского банкового дела объявил закона riba, затрагивающего не только концепцию ростовщичества, но также и ссудного процента и являющегося основным принципом в работе структуры, редко использовался вне Исламского мира. Большинство этих принципов основано на простой этике и здравом смысле, формирующих основу многих религий, включая Ислам.

Универсальная природа этих принципов присутствует и в немусульманской литературе. Запрет ростовщичества упоминается Старом и Новом Заветах.

Хотя западные средства информации часто предполагают, что Исламское банковое дело в его существующей форме – явление недавнее, то фактически, начало можно положить аж в VII век.

Очевидно, что исламские финансы были, преимущественно в Мусульманском мире, и в средние века, способствуя торговым и деловым контактам. В Испании, Средиземноморье и Балтийских штатах, исламские торговцы были важными посредниками в торговых сделках. Тогда напрашивается вывод, что часть принципов, методов и инструментов управления исламскими финансами были позже приняты Европейскими финансистами и бизнесменами.

По мусульманским понятиям, прибыль законна, если она является средством личного вклада коммерсанта в дело в виде капитала, труда и опыта. А накопленное богатство, как совокупность аккумулированной прибыли, образовавшееся по результатам затраченных усилий на преодоление трудностей и рисков в процессе производительной работы, пользуется в Исламе общественным признанием.

Виды деятельности Исламских банков:

МУШАРАКА

Банк – предоставляет беспроцентный кредит, но участвует в полученной прибыли.

МУДАРАБА (кырад)

Заключение договора между владельцем денег, и лицом, которое выступает в качестве непосредственного производителя работ, т.е. осваивает капиталовложения. Заключение договора мудараба между мусульманином и немусульманином допускается, если только мусульманин берет деньги у немусульманина.

МУРАБАХА

Соотносится с понятиями «прибыльный» и «перепродажа». Два вида слелок: «продажа по соглашению», «продажа по доверию»

Три страны мира – Иран, Пакистан, Судан полностью перевели свои финансовые системы на функционирование по исламской модели.

К крупные исламским банкам относятся: Al Rajhi Banking and Investment (Саудовская Аравия) – 7,7 млн. долл.; Исламский банк развития (Саудовская Аравия) – 5 млн. долл.; Бейт ат-тамвиль (Кувейт) – 4,3 млн. долл.; Египетский исламский банк Фейсаля – 1,6 млн. долл.; Исламский банк Дубая – 1,5 млн. долл.

Возникает конкуренция обычных коммерческих банков Арабского Востока на двух фронтах. С одной стороны, с западными и местными специализированными банками, лучше технически и технологически оснащенными, а с другой, – с исламскими образованиями в банковско-финансовой сфере, сильными тем, что влияют на религиозные чувства и настроения населения.

Исламская структура сложна и интересна. Исламские институты – элемент мусульманского мира, противостоящего западному в разных областях, включая финансово-экономическую сферу.

Приглашаю к дискуссии...

Джамиля Искандярова